Prêt immobilier : à quoi sert le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est une démarche qui consiste à faire jouer la concurrence des banques, en faisant racheter son prêt actuel par un nouvel établissement bancaire. Le but est habituellement de bénéficier d’un meilleur taux quand on est déjà en train de rembourser un crédit longue durée à des taux relativement élevés.

Découvrez les particularités du rachat de crédit, ses avantages mais aussi ses limites.

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Le rachat de crédit permet de profiter de la chute des taux de ces dernières années

Les taux immobiliers sont actuellement à un seuil historiquement bas et pour cause, les banques cherchent à attirer les nouveaux clients en proposant des offres exceptionnellement avantageuses.

Par conséquent, si vous avez déjà souscrit un prêt il y a plusieurs années et que votre taux d’intérêt est plus élevé que la moyenne, vous avez peut-être intérêt à faire racheter votre crédit immobilier. Néanmoins, il faut faire très attention au point suivant.

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Faire racheter son crédit par une banque comporte des frais à ne pas négliger

Bien évidemment, le rachat de crédit sert à économiser de l’argent en obtenant une baisse de ses taux d’intérêt. Cependant, cette procédure a également des coûts à ne pas négliger.

Il faut notamment prendre en compte les frais de dossier qui servent à rédiger l’avenant, les frais de garantie afin d’annuler la caution et les Indemnités de Remboursement Anticipé. Au total, le coût du rachat atteint souvent plus de 3 % du capital restant à rembourser.

Pour être rentable, le rachat de crédit doit se faire pendant la première moitié du remboursement

Etant donné les nombreux frais qu’il implique, le rachat de prêt ne peut pas se faire à n’importe quel moment. En effet, quand on rembourse un prêt amortissable, on commence d’abord par payer une majorité d’intérêts et une minorité de capital. Ce n’est qu’au fil des années que la balance finit par s’inverser.

Bien entendu, le rachat de crédit permet seulement de faire baisser la somme des intérêts à rembourser. C’est pourquoi le rachat de crédit ne sera intéressant que si vous l’effectuez pendant la première moitié de la durée. Si la part d’intérêts est inférieure à la part de capital, les gains du rachat ne couvriront plus les coûts.

Si vous avez un doute sur l’utilité de faire racheter votre crédit, n’hésitez pas à faire appel à un professionnel

Quand on manque d’expérience dans le domaine des banques, il peut être très difficile de vérifier soi-même la rentabilité d’un rachat de crédit. Si vous bloquez ou que vous avez des doutes, l’idéal reste de recourir à un courtier en prêt immobilier.

Si vous souhaitez faire racheter votre crédit sur l’île de la Réunion, vous pourrez facilement trouver un courtier immobilier à Saint-Pierre qui saura déterminer si une telle procédure est rentable. Dans ce cas-là, le courtier vous accompagnera dans toutes les démarches liées au rachat de crédit.

Essayez d’abord de renégocier votre crédit auprès de votre banque avant de penser au rachat

Avant de penser à faire racheter votre crédit immobilier, vous devriez d’abord essayer de revoir les conditions de votre contrat avec votre conseiller bancaire. En effet, le rachat de crédit ne doit normalement se faire qu’en dernier recours, lorsque votre banque refuse de renégocier vos taux ou ne vous propose rien de réellement intéressant.

Gardez à l’esprit que vous n’avez jamais rien à perdre à tenter une négociation auprès de votre banque actuelle. De plus, si vous prévenez votre banquier que vous prévoyez de faire racheter votre crédit, celui-ci sera bien plus enclin à revoir les termes de votre contrat afin de ne pas vous perdre.

Le rachat de crédit permet également de regrouper plusieurs prêts en un seul

Le rachat de crédit permet aussi de regrouper plusieurs prêts en un seul. Si vous avez contracté différents prêts, notamment des crédits à la consommation ou des prêts auto, cela peut vite devenir difficile à gérer et à suivre pour votre budget mensuel. En faisant racheter vos crédits par une autre banque spécialisée dans ce domaine, vous pouvez ainsi simplifier considérablement votre gestion financière.

Effectivement, le principe du rachat est simple : la nouvelle banque reprend l’ensemble de vos dettes et les rassemble en un seul contrat avec un taux d’intérêt unique. Cela a pour avantage non seulement de faciliter la gestion de vos remboursements mais aussi d’alléger vos charges mensuelles grâce au nouveau taux plus attractif proposé par l’établissement financier choisi.

N’hésitez pas à comparer les différentes offres avant d’opter pour telle ou telle banque car certaines proposent des garanties supplémentaires qui peuvent s’avérer très intéressantes sur le long terme.

Les critères d’acceptation pour un rachat de crédit sont plus stricts que pour un crédit immobilier traditionnel

Il faut noter que les critères d’acceptation pour un rachat de crédit sont généralement plus stricts que pour un crédit immobilier traditionnel. Effectivement, la banque qui va vous proposer cette solution financière prend en compte plusieurs éléments avant de donner son accord.

Tout d’abord, elle étudie votre situation professionnelle et personnelle avec attention : si vous êtes en CDD ou avez des revenus irréguliers, cela peut être considéré comme un frein à l’obtention du rachat. De même, si vous avez connu une période difficile sur le plan financier (découvert bancaire non régularisé, incident de paiement…).

La banque vérifie aussi votre capacité à rembourser le prêt demandé. Pour ce faire, elle examine vos charges actuelles ainsi que vos revenus mensuels. Ceci lui permettra de calculer votre taux d’endettement et donc sa possibilité d’accepter ou non votre dossier.

Il faut bien préparer sa demande et surtout avoir une idée précise de ses propres capacités de remboursement afin d’éviter toute déconvenue ultérieure. Si jamais votre dossier n’est pas accepté par la première banque contactée pour le rachat, sachez qu’il existe aussi des spécialistes du regroupement de crédits qui peuvent examiner plus finement chaque cas particulier afin de trouver une solution adaptée aux besoins spécifiques des emprunteurs concernés.